Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – это внесение изменений в кредитный договор в случаях, когда заемщик не может выполнять свои обязательства. В каких случаях возможно такое решение? Какие способы решения проблемы существуют? Что для этого нужно сделать? Эти и другие вопросы будут раскрыты в данной статье.
В каких случаях используют реструктуризацию
Реструктуризация кредита предполагает любые изменения условий договора. Ее применяют, если в жизни заемщика сложилась ситуация, когда ежемесячный платеж стал неподъемным. Обычно банки идут на встречу клиенту, так как проблемные кредиты портят репутацию финансового учреждения, лишают его ожидаемых прибылей.
Но повод для обращения с подобной просьбой должен быть существенным.
- Увольнение, понижение заработной платы.
- Длительная болезнь, травма.
- Изменение ситуации в семье: развод, рождение ребенка, болезнь или смерть членов семьи.
- Катастрофы природного и техногенного характера.
У каждого финансового учреждения свой список подобных случаев, согласующийся с общей кредитной политикой банка.
Реструктуризация и рефинансирование
Не стоит путать эти понятия. Реструктуризация выполняется банком, выдавшем кредит. При этом меняются условия, чаще они становятся невыгодными для заемщика, но позволяют уменьшить ежемесячный платеж.
Рефинансирование выполняется другими банками, которые оформляют новый кредит, позволяющий объединить и оплатить кредиты, взятые ранее. Обычно новый долг имеет более выгодные условия: снижение процентной ставки, сроков выплат.
Способы реструктуризации
Пролонгация
Пролонгация предполагает увеличение срока кредитования с сохранением процентной ставки, при этом уменьшается ежемесячный платеж. Но растет стоимость всего кредита.
Например, если сумма кредита была 100 тыс. руб., кредит был взят на один год под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 8,885 руб. Если увеличить время платежа на два года, то имеем: уменьшение ежемесячной суммы к выплате до 4 400 руб. А сумма переплаты меняется с 8,500 руб до 12, 009 руб.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы предполагают остановку платежей на установленный срок, обычно от 6 до 24 месяцев. В это время у заемщика появляется возможность решить свои проблемы. Но выгодным этот вид реструктуризации нельзя назвать. Пролонгация производится тремя способами:
- Выплата только процентов, клиент переплачивает в этом случае, так как после того, как этот период закончится, сумма к выплате останется прежней.
- Выплата только тела кредита. Наиболее выгодный вариант для заемщика: после каникул уменьшится долг, будут пересмотрены в меньшую сторону.
- Выплата установленного небольшого платежа, обычно не менее тысячи рублей.
- В редких случаях платежи полностью прекращаются на указанный срок.
Смысл использования данной услуги в том, что у заемщика появляется время на решения финансовых проблем: нахождение новой работы, окончание лечения, выход из отпуска по уходу за ребенком.
Снижение процентной ставки
Этот вариант не выгоден для банка, поэтому используют его редко. Обычно в случае снижения процентной ставки Центробанка. Применяется в основном для крупных кредитов, в том числе ипотечных.
Снизить процентную ставку можно попытаться в микро финансовых организациях, если процент по займу очень высокий. Организация может пойти на встречу заемщику, так как известна судебная практика, когда процентная ставка признавалась слишком высокой и принудительно снижалась.
Изменение валютного кредита на рублевый
Этот вопрос актуален для пользователей кредитной ипотеки в евро и долларах. В результате падения курса рубля в 214 году для многих семей стали реальностью невыносимые платежи. Чтобы не допустить разорения их, потерю единственного лекарства.
Списание штрафов, пеней и прочих выплат
Это выгодно для заемщика, соответственно банки с неохотой идут на это. Суд в результате разбирательства дела о задолженности может отменить штрафные выплаты.
Смешанный вариант
Иногда предлагается сочетание двух и более способов. Например, пролонгации с изменением валюты, в которой выплачивался долго.
Государственные программы
Государство может поддержать заемщиков, например, в случае с ипотечным кредитованием. Механизм действия заключается в том, что из бюджета выделяют суммы для уменьшения основного тела долга. В результате меняется ежемесячный платеж.
Что для этого необходимо
Порядок и условия реструктуризации кредита определяется банками по-разному. Обычно план действия следующий.
- Заполнить заявку в банке. Здесь указать причину и приложить необходимые документы. Он достал документы.
- Сдать справки и документы вместе с заявлением.
- Встретиться со специалистом банка, подобрать приемлемый вариант решения проблемы.
- Подписать новый договор. Необходимо перед этим ознакомиться с новым графиком платежей.
Если в договоре прописаны поручители, необходимо их письменное согласие. Оно же потребуется при реструктуризации ипотечного долга со стороны второго супруга.
Необходимые документы таковы.
- Паспорт.
- Трудовая книжка, справки о доходах
- Документы – доказательства причины сложного материального положения: справка 2НДФЛ, 3НДФЛ, зефир, свидетельство о рождении малыша.
Для чего нужна реструктуризация?
- Для клиента – это возможность не совершить просрочек и сохранить хорошую кредитную историю.
- Не доводить дела до суда. Сам факт судебного разбирательства, отраженный в кредитной истории, закрывает дорогу для оформления кредита в большинство крупных банков.
- Помогает снова войти в график платежей по кредиту.
В случае если клиент банка получает отказ в реструктуризации долга необходимо взять письменное решение кредитной организации. Оно будет необходимо, если дело дойдет до суда.
Заключение
Реструктуризация кредита помогает заемщику пережить трудные времена, не впасть в долговую яму. Однако в большинстве случаев она невыгодна, увеличивает стоимость долга. Поэтому прежде чем обратиться с просьбой о реструктуризации необходимо тщательно взвесить все за и против.
